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資產配置佳 老來不用愁



【經濟日報╱劉凱平(弘利證券投資顧問總經理)】





家庭基本資料



曾太太現年39歲,是小學老師,年收入約75萬元。先生現年46歲,在教會工作,年收入約38萬元。夫婦二人住在教會提供的房子,由於膝下並無小孩、住屋免費,生活極簡,因此每年日常生活開支僅需60萬元左右。夫婦二人多年來都將公餘時間及全部心思奉獻給教會,因此並未生育小孩,成為所謂的頂客族(Double Income No Kids, DINK,指雙薪沒生小孩的家庭)。曾先生母親健在,亦為退休之公教人員,獨居在公家宿舍,靠終身退休俸支應生活所需,夫婦兩人打算在淡水購置公寓,供母親安度老年生活,同時作為自己退休後的住所。



曾氏夫婦在一次偶然的機會,在同為教友的理財規劃顧問協助下,兩人首度認真仔細檢視了自己的家庭收支狀況及理財目標:



曾氏夫婦資產包括淡水房屋預付款30萬元、一輛殘值20萬元汽車,以及擬作為房屋餘款的定期存款300萬元。此外,兩人投保有終身壽險、醫療險及人身意外險。曾太太預計55歲時與屆時62歲的先生一起退休,想知道現有資產及收支結餘是否足以支應自己後半生的生活所需?如有不足,落差有多大?有那些方法可以有效解決此一落差,而不致大幅犧牲自己的生活品質?



規劃調整前資產情形



曾家的家庭收支、財務狀況與人生各階段理財需求經過理財規劃電腦系統試算後,顯示兩人在曾太太62歲時就會面臨退休金不足以支應生活花費的危機。



發生財務缺口的原因



a.低估退休後生活準備的難度



曾氏夫婦原認為兩人生活簡單又沒有小孩,生活開支不高,退休後生活支出以曾太太的終身俸支應該綽綽有餘,因此從未想到需要為自己的退休進行理財規劃。不料在專業理財規劃顧問協助下,經審慎計算各項理財目標(如旅遊、購車)、長期通貨膨脹對購買力的侵蝕以及晚年必然需要的醫療照護支出後,才赫然發現退休後的花費遠高於想像,非曾太太一個人的終身俸足以支應。



b.資金運用效率不佳,忽略「時間」的機會成本



由於低估了退休金規劃的重要,曾氏夫婦未將日常收支結餘作有效率的運用,一直將多餘資金存放於銀行定存;還打算將現有資金全數用來支付購屋的款項,明顯忽略長期投資所能帶來的財富積累效應。



可以考慮的調整方向



a.提高退休後的花費準備



提撥老年醫療照護準備金:將70歲之後的醫療照護準備金列入退休規劃的準備項目,以每月2.5萬元花費(依現在購買力計算)作為基準。



b.調整資產配置、改善長期積累財富的效益



經與理財規劃顧問詳細討論後,曾氏夫婦決定;奉養母親購屋計畫不改變,不貸款購屋、旅遊及購車計畫是生活品質之所繫,亦維持原計畫。夫婦二人經過全盤審慎考量後,在短中長期理財目標均維持不變情形下,資產配置調整提升累積財富效益就是實現退休後生活品質唯一合理的選項;



(1)養成記帳習慣以節省生活開支,將退休前後每年基本生活花費,設法由60萬元減少為50.4萬元,同時將每年節餘下來的花費全數以每月定期定額的方式,持續投資於長期能創造每年平均名目報酬率9%到11%的資產配置式全球基金,同時接受理財規劃顧問持續顧問服務,以確保此項計畫能夠持續進行。



(2)65歲後,將投資標的轉換為目標年均名目報酬率7%到9%的資產配置式全球基金。75歲以後,目標年均名目報酬率為5%到7%。以更穩健、風險更低的投資組合,繼續保有資產增值的效益。



規劃調整後資產情形



曾氏夫婦經過與理財規劃顧問多次討論後,接受調整建議,結果不但讓原先財務缺口得以填補,各項理財目標均得以按計畫完成。 曾氏夫婦除了能如期退休外,所累積資產足以支應增太太90歲之前的生活所需。



結論



曾先生夫婦在完成規劃後對同為教友的專業理財規劃顧問表示:「還好認識了你」。兩人原以為沒有小孩生活簡單,加上印象中頗為優渥的教師退休金,應足以支應未來退休後的生活開支,沒想竟然還是不夠。 若非經由專業理財規劃顧問協助,恐怕將到老年時才發現退休金不足的憾事。



任何家庭的基本財務架構,都是由三個要素所組成:1、已有的財富是存量,收支結餘是流量。2、在全生涯理財目標下的各項短、中、長期理財需要。3、投資理財所產生的投資報酬率。當財富規模不足以滿足全生涯理財目標時(大多數人面臨的情形都是如此),首先該做的是節省開支以增加結餘,或是調降理財目標以減少花費,如果兩者調整之後仍有不足,就必須依靠改善資產配置效益,提升長期積累財富效果來彌補不足。



這三者之間相互牽動且各有其限制(合理的投資報酬率有其上限,生活的開支也不可能無限制地降低),專業稱職的理財規劃顧問必須能夠藉由科學化的規劃架構,協助投資人在此三者間取得良好的均衡,以穩健的步驟協助客戶達成全生涯理財目標,是投資人在漫長全生涯理財旅程上不可或缺的嚮導。



【2007/06/11 經濟日報】














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《Computex 2007》SDHC 手機記憶卡 II 代誕生
隨著行動產品的數位儲存需求愈來愈高,技術也愈益進步,同一張卡片可以同時相容於各種數位科技產品。例如,民眾只須要擁有一張記憶卡,但同時能夠用在手機、數位相機等手持行動裝置,使用上非常便利。
【記者:賴書馨整理報導、地點:手機王行動辦公室、攝影:張硯凱】

 


科技打造行動生活



隨著行動產品的數位儲存需求愈來愈高,技術也愈益進步,同一張卡片可以同時相容於各種數位科技產品。例如,民眾只須要擁有一張記憶卡,但同時能夠用在手機、數位相機等手持行動裝置,使用上非常便利。許多廠商看好這塊市場的需求,包括 SanDisk、Kingston、廣穎電通、創見、錸德、和威剛科技等廠商,紛紛於此次 Computex 2007 展出旗下數位儲存的系列產品。



目前,市面上手機支援記憶卡最普遍的類型就是 microSD (T-Flash),簡單介紹一下,以往最大能夠支援到 2 GB 的 SD 記憶卡,都是屬於 SD 1.0 / 1.1 舊型的格式。現在最新的 SDHC 記憶卡則是符合 SDA 組織所定義的 SD 2.0 規格,突破以往的限制、容量可達 4GB ~ 32GB。



SD2.0 的優點除了容量大大向上提升之外,記憶卡讀寫的速度也加快,相容性也更高,只要透過多功能轉接卡 Adapter,就可以將 microSD 卡變為一個標準尺寸的 SD 記憶卡,完全相容於 SD 記憶卡插槽之智慧型手機、數位相機、MP3、PDA 等行動裝置。



但是消費者要注意的是,SDHC 記憶卡無法向下相容,雖然都是 SD 記憶卡,但是舊型數位讀取器(包括讀卡機、PDA 等)都無法讀取儲存 SDHC。此外,目前市面上的 3C 類產品(手機、MP3、相機等行動裝置),幾乎沒有支援 SDHC 晶片,假設使用者買了一張 8 GB 的 SDHC 記憶卡,要放在手機儲存音樂用,但也必須要該款手機有內建到 8 GB 以上的晶片才能使用。也就是說,消費者必須等到廠商將手機記憶體晶片推進至 8G,才能真正享受到使用上的便利和好處。



進入 SD 2.0 規格之後,可說記憶卡也進入了超大容量新時代,市面上已經有不少廠商推出了 8GB 的記憶卡,在台北 Computex 2007 展場中,我們也在威剛科技的攤位看見了高達 8GB 的 SDHC 記憶卡。



數位相框


 


現在正火熱的數位相框,也是今年 Computex 2007 各廠展出的重點,該科技產品特別的地方就在於相容性極高,能夠讀取一般 SD、MMC、MS 記憶卡。將拍攝完照片的記憶卡從相機或手機取出來之後,就可以直接插入數位相框讀取、並且投影播放,掛在牆上一張張自動顯示,顯得格外有趣和生動。



因應數位相機或手機鏡頭解析度的提高,畫素愈高的照片便須要更大的存取空間,此外,照像手機愈益普及化的結果,就是高容量數位存取裝置的需求不斷增加,為了吸引民眾購買,國內外各大廠商包括廣穎電通、Sandisk 等國內外廠商都相繼推出記憶卡終身保固的服務,而 Apacer 宇瞻科技則是藉由與震旦電信合作,在全台上百家震旦門市可以直接購買手機記憶卡,以便利手機族群。



 


Sogi!手機王















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豪雨下不停 如何檢視漏水屋、淹水屋



‧吳銘鴻 2007/06/12



連日的大雨,造成台北縣市部分地區傳出淹水情況,包含北投中央南路、社子島以及蘆洲、五股的部分路段,幸而隔日清晨淹水狀況皆已陸續消退。然而每年一到夏天,隨著梅雨季及颱風季節的到來,多少會發生豪雨甚至釀成輕重不一的水患。大雨不停的下,不過房地產業者指出,這反而是天賜看屋的好時機。購屋族想避免買到漏水屋或是淹水地段,豪雨不斷的時節,剛好可以檢視屋況及週遭環境有無淹水問題。

信義房屋不動產企劃研究室表示,這次因大雨來得又快又急,部分地區由於地勢低窪或是排水系統宣洩不及,造成短暫積水,但對於房市的影響微乎其微。以汐止地區為例,以往逢雨必淹,但在納莉風災之後,隨著基隆河沿岸堤防加高、基隆河整治以及員山子分洪計畫疏洪奏效,已經歷經四年不曾淹水的考驗,長期被低估的房價,目前已上揚一至二成。



至於要了解週遭居家環境是否位於淹水區,信義房屋提供購屋人幾個容易辨識的小撇步。

.如果房子所處區域,一樓基地往上墊高2-3台階,或是騎樓比路面高出甚多,很可能該地區之前淹過水。

.此外,淹過水的大樓,地下停車場或防空避難室可能會有留有泥沙等黃斑等淹水痕跡,購屋人看完房子後,別忘了到地下室觀察一下。

.不過最保險的方式則是向鄰居或社區管理員多打聽,或者上網至地方縣市政府工務局的網站察看,當地過去有無淹水或遭遇土石流的紀錄,以及防洪計畫的執行進度等等,應可避免買到可能會淹水的房子或位於土石流潛勢區的危險房屋。



除了向淹水屋說不,下雨天也是檢視漏水屋的好時機。台灣因為潮濕多雨,防漏更要徹底。然而漏水情形,如果透過粉刷、裝潢之後,消費者往往不易發現,糾紛因而層出不窮,在購屋糾紛排行榜上名列前矛。買屋時,如果發現裝潢出現不合理的加釘或是包覆情況,通常都有遮掩漏水的嫌疑,因此,要特別留意天花板或牆上的水漬、水痕,看屋時一定要睜大眼睛仔細瞧。

.一般而言,漏水通常發生在牆壁接縫處,尤其陽台外推及頂樓加蓋物與房子主體銜接的地方,如果當初施工時防水沒做好,雨勢一大就容易滲漏水。

.再者須留意牆面與天花板的交接處,有無出現水痕。

.其次觀察牆面是否有無不平整的隆起,水漬、發泡、甚至油漆剝落、發霉變形、反潮的現象,就可能有漏水的問題;若外觀並無明顯痕跡,也可以摸摸看壁面有無水氣。

.此外,不同樓層觀察也不同,中間樓層要特別注意廚房、陽台及廁所的天花板,房屋四周最外側天花板角落;

.至於頂樓住戶,屋頂全部範圍都需注意,尤其要檢查屋頂水塔下方、樓梯間牆面容易滲水處,是否已發生壁癌都要注意。

.當然若是房子已經重新油漆粉刷過,漏水一時可能難以察覺,這時就得向同棟的上下樓住戶打聽,通常也能打探出有無滲漏水的問題。

.至於透天厝,則要注意氣窗跟牆角、房屋四周最外側的牆壁,以及陽台牆壁等等,而如果是地下室,在察看時,所有牆角要掃瞄一遍,而房屋四周最外側牆壁、地下室水箱附近及天花板等,都要留意。



但如果不幸買到漏水屋該怎麼辦?以往依民法規定,如果是天然災害造成的漏水損失或是原屋主時代就存在的滲漏水,交屋在半年內,原屋主負有瑕疵擔保責任,屋主必須賠償買方損失。但有鑒於許多屋況問題,不見得半年之內就會浮現,因此現行民法,已經修改成,買方在發現漏水之後,須立即通知原屋主,並於通知後半年後行使物之瑕疵擔保的權利,因此只要交屋不超過五年,買方都可以向屋主提出求償。



但若超過法定求償期限或是非原屋主遺留的瑕疵,只有少數房仲業者,有提供漏水保固的服務,民眾購屋中古屋,尤其是屋齡較久的房子時,最好先比較各家房仲業者的售後服務項目與時間。如信義房屋就提供交屋半年內,修漏金額最高可達三十萬元的漏水保固服務。但要注意的是,屋齡30年以上或結構脆弱的中古屋、其他住戶或上層鄰居所造成的滲漏、買方自行改建裝潢,以及因水災、地震等不可抗力之天災地變所引起的漏水問題,則不在保固範圍內。














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交部:玉長公路16日下午通車



交通部今天決定,連接花蓮和台東山海線的玉長公路將於十六日上午十時舉辦通車典禮,當天下午二時開放通車,屆時玉里到長濱只要三十分鐘,約節省九十分鐘車程,不僅可大幅提高當地居民的交通便利性,未來遊客到花東旅行也可改走環狀線。



玉長公路總工程經費新台幣二十五億五千萬元,起點花蓮玉里,終點在台東長濱。



東部海岸山脈將花東阻隔成花東縱谷和東海岸地區,北起瑞港公路 (花六十四線)、南至東富公路 (台二十三線) 之間長達六十五公里的狹長山脈地帶,沒有橫貫道路連通,從玉里到長濱要繞道行駛,行車時間二小時,遊客花東旅遊,通常只能山線、海線擇一。



觀光局規劃的「玉長公路山海戀」建議遊程為三天兩夜,南環線主要玩台東,從台東市出發,向北往東河、成功漁港、三仙台等東海岸風景點旅遊後,從玉長公路到位於花東縱谷的花蓮玉里,再向南往台東池上、關山、鹿野、知本等地遊覽。



北環線則以花蓮為主,從花蓮市出發,先到海岸線的海洋公園、磯崎、台東長濱等地,同樣從玉長公路轉到花蓮安通、玉里,再往北到瑞穗、光復、鳳林等地,其間的安通溫泉在日據時代就被發現,過去因交通不便遊客較少,頗有遠離俗世的味道。



玉長公路全長十六點二六公里,兩車道設計,全程速限為時速四十公里,其間玉長隧道長二千六百餘公尺,隧道內禁止超車,未來隧道內會設置照相取締設施,超速和超車都會取締。



【2007/06/13 中央社】














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http://www.wretch.cc/blog/dodohome1024&article_id=6817986



Superwomen

Early in the morning, I put breakfast at your table

一夜都沒睡但我 不曾如此清醒

我早餐準備了妳 愛吃的東西

這次換我等妳被咖啡 的香味叫醒



想要找回每天早晨 對我微笑著的妳

還能夠 做些什麼代替我的歉意

總是望著我 小心翼翼順著我呼吸

而我竟然理所當然 讓妳精疲力盡



You were my superwoman

安靜的在身邊 無條件給我 夢寐以求的溫柔

But I am only human

我怎麼不懂妳多寂寞 殘忍的犯了錯

不能失去妳 Ooh—Babe---



You fought your way through the rush hour

Try to make it home just for me

月光下靜靜靠著彼此 只求夜長一點

有多久沒有好好看妳 只是認定了我

無論在什麼時候回頭 都有妳的笑容



是我忽略了妳也會有 想要哭的感覺

沒有一種付出應該永遠心甘情願

再給被寵壞的男人最後一次機會

換我忍耐換我等待 不要真的棄權



(---Baby)是我把愛想得太簡單

以為只要我存在就能讓妳取暖

心裏唯一的superwoman沒有人能代替

不能想像更不能原諒這樣讓愛化成 灰燼



If you feel it in your heart and you understand me.

STOP right where you are, everybody sing along with me.














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http://blog.xuite.net/ingrid000/iiiiiii/3953067



那一夜爭吵過後 (你永遠不懂)

言語中出現太多 (情緒很難控制)

傷害了你 傷害了我 (we never say sorry)

就這樣你離開了我 (過了352天)



失去了你最愛的燈 (當二手貨賣了)

或許下一個主人比較 懂得

(他的價值 年份)

我總是不由自主的 (假裝快樂)

原來你一直沒走遠還鎖著我的靈魂



天黑了被孤獨擁抱著

一個人 回憶你的體溫

弄丟了 你最愛的白色 只剩下藍色



放開了 你的手我後悔

後悔再也來不及挽回

失去了失去了你 我想哭但是沒有淚#



我還以為你也一樣像我想妳那麼多

原來已經有一個他取代了我

馬路那頭我又看見你熟悉的面孔

你的笑容是我夢寐以求但是我沒有














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